Betriebsausfallversicherung vs Betriebsunterbrechungsversicherung vs Betriebsschließungsversicherung

Inhalt

Versicherungsschutz für Betriebe bei Krankheiten oder Sachschäden

 


BetriebsAUSFALL
Gesundheit von Umsatz-"Maschinen"

BetriebsUNTERBRECHUNG
Maschinen, Lagerbrände & Herstellungsbetriebe

BeriebsSCHLIEßUNG
PANDEMIE: Praxen / Gastronomie

ZIELGRUPPE
Ärzte, Freelancer, Einzelunternehmer
 
Leistungsinhalt
 Ärztliche Arbeitsunfähigkeit
 Karrenszeiten: ab 8 Tagen
 
Personenschäden
 Gesundheit / Unfall
 Quarantäne
 
Sachgefahren
 Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion
 Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Raub
 Leitungswasser
 Sturm, Hagel
ZIELGRUPPE
Unternehmen (außer meine Cloud + Laptop-Worker) 
 
Leistungsinhalt
 Gutachten Sachverständiger
 Karrenszeiten: ab 21 Tagen
 
Personenschäden
 Gesundheit / Unfall
 Quarantäne
 
Sachgefahren
 Brand / Explosion / Blitzschlag / Implosion
 Diebstahl / Vandalismus / Raub
 Leitungswasser
 Sturm, Hagel + [Naturereignisse (Elementar)]
ZIELGRUPPE
Gastronomie, Arztpraxen, Fitnessstudio, uvm.
 
Leistungsinhalt
 Lockdown-Definition
 Karrenszeiten: 0 Tage
 
Personenschäden
 Gesundheit / Unfall
 Quarantäne
 
Versicherungsschutz
Die Betriebsschließungsversicherung ist der finanzielle Versicherungsschutz in Höhe der Versicherungssumme, der dann leistet, wenn die Schließung angeordnet wird (von Behörden / Staat).
Betriebsausfall » Betirebsunterbrechung » Betriebsschließung »
HINWEIS   
Optional bei Einzelkämpfern: Krankentagegeld / Verdienstausfall »
 HINWEIS
 HINWEIS   
EINZELBAUSTEIN bei behördlichen Betriebs- / Praxisschließung

 

+ OPTIONAL zur Betriebsausfallversicherung eine persönliche Krankentagegeld-Versicherung pro Krankheitstag (zur Verdienstausfallversicherung springen »)!


Betriebsunterbrechungsversicherung - Die unterschätzeste und wichtigste Firmen-Zusatzversicherung?

Betriebsunterbrechungsversicherung in der Inhaltsversicherung, Gebäudeversicherung, Cyberversicherung, Maschinenbruchversicherung oder sogar Vermögensschadenhaftpflichtversicherung mitversichern.


Was soll denn schon im Worst Case (Großbrand / Rohrbruch-Zerstörung / Explosion) passieren?

Diesen Einwand gilt es sehr genau zu hinterfragen:

  • Produktionsausfall
  • Sales-Stop / CRM down (= Oppertonitätskosten)
  • Marketing-Ad-Spend
  • Coding (Eigenschäden = Server-Down-Time)
  • Daten- und Projektverluste (inkl. DSGVO-Strafen)
  • Mieten
  • Gehälter und Löhne  (= Vertrauensverlust)
  • Finanzamtsfristen
  • Sub-Unternehmer-Kommunikationen
  • Leasingraten und Finanzierungskosten des Betriebsvermögens
  • Pauschale Kosten für Energieversorgung und Telekommunikation
  • Während der Betriebsunterbrechung entgangene Gewinne
  • Schadenregulierer <> Rechtsanwaltszeiten <> Versichererkommunikation

 

Toyota Betriebsunterbrechung - Cyberversicherung oder Produkthaftpflichtversicherung?

Toyota muss komplette Produktion in Japan stoppen

Mitarbeiter stehen unproduktiv am stillgelegten Band und das Management kommt von Krisensitzung zur nächsten Krisensitzung nicht mehr aus dem routinieren heraus.

  • Negativ: Keiner kann absehen, welche Kosten langfristig durch Lieferketten-Verspätungen, Rufschädigung und/oder Forensik-Identifizierungen von Datenverlusten, die Toyota noch treffen wird. An einem Brand ist im Unglücksfall das positive, dass man es sehen und spüren kann. Cyberangriffe sind die Gefahr im Schatten, die durch Social-Engineering sogar ein vertrauter Mitarbeiter im eigenen Kreise ausgelöst haben kann, die aber im schlimmsten Fall zeigen, wie verwundbar man ist, und wo man Flanken offen gelassen haben könnte, in seiner Cyber-Security-Politik. 

 

Betriebsunterbrechungsversicherung: Eine Firmenversicherung innerhalb anderer Produkte mitversichern?

  1. Maschinenversicherung » + Betriebsunterbrechung als Baustein
  2. Cyberversicherung » + Betriebsunterbrechung als Baustein
  3. Gebäudeversicherung » + Betriebsunterbrechung als Baustein
  4. Inhaltsversicherung » + Betriebsunterbrechung als Baustein
  5. Elektronikversicherung » + Betriebsunterbrechung als Baustein

 

Welche Kosten sind durch die Betriebsausfallversicherung eigentlich abgedeckt?

Also, die Betriebsausfallversicherung kann im Fall einer Betriebsschließung möglicherweise für laufende Kosten wie Gehälter und Miete aufkommen und dir den entgangenen Betriebsgewinn ersetzen. Ist schon praktisch, oder? Oft wird die Betriebsausfallversicherung mit einer Mehrkostenversicherung kombiniert. Das heißt, der Versicherer erstattet dir die zusätzlichen Kosten, die für den Betrieb anfallen – zum Beispiel für gemietete Räume oder Technik.

Ganz schön individuell, was? Du kannst die Betriebsausfallversicherung meistens zusammen mit einer anderen Versicherung abschließen. Bei Hiscox kannst du sie optional zur Inhaltsversicherung dazu buchen. Und in der Cyber-Versicherung von Hiscox kannst du sogar den Schutz bei einer Cyber-Betriebsunterbrechung zusätzlich wählen.

Für Unternehmen mit einem Jahresumsatz bis 2,5 Mio. Euro erfolgt die Entschädigung bei einer Cyber Betriebsunterbrechung schnell und unkompliziert über eine Tagespauschale. Ganz schön praktisch, oder?

 

Die Sachen sind oftmals versichert...

Versicherungssummen-Begrenzungen und man bekommt am Schluss eine Summe für alle elektronischen Geräte, Möbel, Gebäude-Kunst, Server, 3D Drucker , Einrichtungen und vieles mehr ran. Aber dann steht man im nichts und was passiert in der Zwischenzeit?

  • Mal eben kurz eine neue Bürofläche in der Größe beziehen können mit der A+ Lage für Dich? Ausgeschlossen!
  • Mal eben kurz alle Mitarbeiter mit Hardware und Software ausstatten ist die eine Sache, aber alle von dem Schock erholen zu lassen und diese remote weiter zu führen, wie vorher... SCHWIERIG!

 

Warum machen die Versicherer das über einen Firmenversicherungs-Zusatzbaustein, als eine Art Upsell-Produkt?

Im Grunde, weil die eigene Ausschließlichkeit diesen wichtigen Baustein nicht mehr vergessen sollen. Und nochmal auf die wichtigen Gefahren hinweisen, die dieser Vertrag konkret versichert. Beispielsweise die Maschinenversicherung und weiter unten dann die für Cyber, Inhalt, Gebäude, uvm.

Maschinenversicherung » + Betriebsunterbrechung + Mehrkosten in den folgenden Gefahren

Versicherten Gefahren Maschinenversicherung
  • Bedienungsfehler
  • Innere Betriebsschäden
  • Materialfehler
  • Kurzschluss oder Überspannung
  • Konstruktionsfehler
  • Unfallschäden
  • Vandalismus und Diebstahl
  • Sturm, Feuer, Hagel, Erdrutsch, Überschwemmung
  • Versagen von Reglern und Messgeräten
  • erhöhte Lohnaufwendungen sein
  • Transportkosten
  • Mietkosten für Ersatzmaschinen
Nicht versicherte Gefahren - Maschinenbruchversicherungen
  • !!! FEUER / BRAND !!!

 

Maschinen-Betriebsunterbrechungsversicherung

  • entschädigt für die laufenden Kosten wie Löhne
  • entschädigt für entgangene Gewinne

Welche Arten von Betriebsunterbrechung gibt es?

1. Die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung (KBU):
Die KBU ist mit der Inhaltsversicherung verbunden und die Versicherungssumme wird in der gleichen Höhe wie die Inhaltsversicherung festgelegt. Es handelt sich hierbei um einen Zusatzbaustein. Bei der KBU sind nur die Gefahren abgesichert, die bereits für die Inhaltsversicherung gelten, wie zum Beispiel Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel und Einbruchdiebstahl. Wenn bei der Inhaltsversicherung eine Unterversicherung besteht, könnte dies auch bei der KBU der Fall sein.

2. Die mittlere Betriebsunterbrechungsversicherung (MBU):
Die MBU ist ein eigenständiger Vertrag und ermöglicht die individuelle Festlegung der Versicherungssumme. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, den Versicherungsschutz anzupassen. Neben den Grundgefahren wie Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Sturm/Hagel können auch ergänzende Gefahren wie Elementar, Innere Unruhen, böswillige Beschädigung, Streik und Aussperrung, Fahrzeuganprall, Rauch und Überschalldruckwellen versichert werden. Die Versicherungssumme in der MBU wird jährlich neu erfragt, ähnlich wie bei einem Jahresmeldebogen in der Betriebshaftpflicht.

3. Die große Betriebsunterbrechungsversicherung:
Diese Versicherung ist vor allem für industrielle Betriebe und deren spezifische Risiken gedacht. Die Ermittlung der Versicherungssumme erfolgt wie bei der MBU, jedoch handelt es sich hierbei um deutlich höhere Summen.

 

Wie lange zahlt die Betriebsunterbrechungsversicherung?

Die Zeitspanne, für die der Versicherer den Betriebsunterbrechungsschaden höchstens ersetzt, wird als Haftzeit bezeichnet. Bei der KBU beträgt diese in der Regel 12 Monate. Am Markt findet man in der MBU eine Haftzeit zwischen 6 und 36 Monaten, wobei üblicherweise 12 bis 24 Monate gängig sind.

Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ist sinnvoll für jeden Betrieb. Oftmals wird die Gefahr einer Betriebsunterbrechung nicht erkannt oder unterschätzt, daher sollte jeder Betrieb auf diese Gefahr hingewiesen werden. Wichtig ist dabei zu vermitteln, dass eine Betriebsunterbrechung nur versichert ist, wenn vorher ein Sachschaden aufgetreten ist. Folglich können Schäden durch Epidemien, Krankheiten oder Quarantäne nicht über dieses Produkt abgesichert werden.

 

WEITERE Beispiele der kleinen Betriebsunterbrechungsversicherung an Cyber, Inhalt, Gebäude-Versicherungen

Cyberversicherung » + Betriebsunterbrechung in den folgenden Gefahren

Versicherten Gefahren Cyberversicherungen
  • Wiederherstellung, Reparatur, Neu-Anschaffung von IT-Systemen
  • Honorarkosten für Computer-Forensik-Analysten, spezialisierte Anwälte, Krisenmanager, PR-Agenturen &
  • strafrechtliche Verteidiger
    Mehrkosten (Miete von Endgeräten)
  • Eigenschadenversicherung
  • Bitcoin- / Gelderpressungszahlungen
  • Krisenmanagement-Planungsstrategie
Betriebsunterbrechungen
  • Logistik-Verzögerung durch offline Zettel+Stift Arbeitsabläufe
Nicht versicherte Gefahren - Cyber
  • Gutgläubigkeit des ungeschulten Mitarbeiters
  • Sub-Unternehmer

 

Gebäudeversicherung » + Betriebsunterbrechung in den folgenden Gefahren

Versicherten Gefahren Gebäudeversicherung
  • Feuer: Hierzu gehören Schäden durch Brand, Explosion, Blitzeinschlag und dadurch verursachte Überspannungsschäden.
  • Leitungswasser: Schäden durch austretendes Leitungswasser, etwa durch Rohrbruch oder Frost, sind in der Regel abgedeckt.
  • Sturm/Hagel: Schäden durch Sturm und Hagel, z. B. abgedeckte Dächer oder zerbrochene Fenster, sind versichert.
  • Naturgefahren: Viele Gebäudeversicherungen bieten optionalen Schutz gegen Schäden durch Naturgefahren wie Überschwemmungen, Erdrutsch, Erdbeben, Schneedruck, Lawinen oder Vulkanausbruch.
Nicht versicherte Gefahren - Wohngebäude
  • Vorsätzliche Beschädigung: Schäden, die durch vorsätzliche Handlungen des Versicherungsnehmers oder dessen Haushaltsmitglieder verursacht werden, sind in der Regel ausgeschlossen.
  • Krieg, Terrorismus und Atomunfälle: Diese sind normalerweise nicht versichert.
  • Schäden durch allmähliche Verschlechterung oder mangelnde Wartung: Schäden, die im Laufe der Zeit aufgrund von Verschleiß, Korrosion oder mangelnder Wartung entstehen, sind normalerweise nicht gedeckt.
  • Schäden durch unsachgemäße Nutzung oder Betrieb von Anlagen und Geräten.
  • Schäden aufgrund von Baufehlern.
  • Politische Aufstände wie Demonstrationen oder Unruhen, die zu Schäden an Ihrem Gebäude führen, sind in der Regel nicht durch die Gebäudeversicherung abgedeckt. 

 

Inhaltsversicherung » (aka. Hausrat nur bei Firmen) + Betriebsunterbrechung

Versicherten Gefahren: Inhaltsversicherung
  • s.h. Gebäude (Feuer + Leitungswasser + Sturm/Hagel + Naturgefahren + Einbruch und Diebstahl)
  • Wiederbeschaffung und die Instandsetzung geschädigten Inventars und Betriebsmittel
  • Neuwert
  • Außenversicherung
  • Reparatur- oder Anschaffungskosten für Technik, Mobiliar, Waren usw.
  • Abbruch- und Aufräumkosten
  • Beseitigung von Gebäude- und Sachschäden nach einem Einbruch
  • Brandbekämpfung und Sanierung
  • Kosten für den Ersatz von Schließvorrichtungen nach einem Einbruch
  • Aufwendungen für die Wiederherstellung von Daten, Software und Akten
  • Kosten für Sachverständige
Nicht versicherte Gefahren - Hausrat von Firmen
  • Sturmflut
  • Kriegsfall
  • Kernenergie-Katastrophe
  • Naturkatastrophen, wie Tsunamis oder Erdbeben
  • grobe Fahrlässigkeit

 

Elektronikversicherung » (=> alles was via Kabel geladen werden kann) + Betriebsunterbrechung

Versicherten Gefahren: Elektronikversicherung
  • s.h. Inhaltsleistungen (Feuer + Leitungswasser + Sturm/Hagel + Naturgefahren + Einbruch und Diebstahl)
  • Plünderung + Raub
  • Konstruktions-, Material- oder Ausführungsfehler
  • Vorsatz Dritter, bzw. Sabotage
  • Überschwemmungen (unter bestimmten Voraussetzungen)
  • Wasser und Feuchtigkeit
  • Brandschäden, Blitzschlag oder eine Explosion
  • Kurzschluss oder Überspannung
  • Bedienungsfehler, Fahrlässigkeit (Eigenschäden)
Nicht versicherte Gefahren - elektronischen Geräte
  • alle Gegenstände, die im oder aus dem Auto (Autoinhaltsversicherung) gestohlen, verbrannt oder anders zerstört werden, sind durch den Sonderumstand "Kfz-Versicherungen" nicht mitversichert.
  • elektronische Waren und Vorräte im Lager, die im großen Stile geklaut werden, gehören nicht zu den Büro- und Geschäftselektronik des Versicherungsbegriffs.
  • Auch der Transport dieser (Verkaufs-)Waren ist nur über eine extra Transportversicherung (weltweit) mitversichert (bspw. auf dem Frachterreise von China nach Deutschland ins Lager).

 

 


Betriebsschließungsversicherung - Die wahrlich schlechteste Versicherung in 2023?

Warnung die Betriebsschließung ist nicht die ultimative Versicherung für deinen Betrieb.


Einzelversicherung mit ganz wichtigem Hinweis: NUR BEI BEHÖRDLICHEN SCHLIEßUNGEN z.B. Lockdown

Anbieter: HDI, Allianz, Helvetia, Signal Iduna, Gothaer, Concordia, ERGO, Continentale, Baloise, Barmenia, AXA, Alte Leipziger

Problem - Stand 09.2022: AUSSCHLUSS von Pandemie und Epedemie bei 99% der Versicherern!

 

Wer kann betroffenen sein von Betriebsschließungen? Oder wer war es definitiv?

  • Fitnessstudios
  • Gastronomien
  • Arzt-Praxen
  • Tanzschulen
  • Bäckereien
  • Friseure

Wenn du nicht ausreichend gegen behördlich angeordnete Schließungen abgesichert bist (Rückstellungen und Rücklagen über Quartale), werden finanzielle Schwierigkeiten nicht langfristig durch staatliche Subventionen gedeckelt werden können. Die Betriebsschließungsversicherung bietet finanziellen Schutz in solchen Fällen. UND die Entscheiderhaftpflichtversicherung sichert dich dagegen ab, dass Dir Shareholder oder interen Manager vorwerfen könnten, dass Du falsch entscheiden hast (D&O Unternehmeneshaftpflicht »).

KRASSE NACHTEILE, DIE NOCHMAL UNTERSTRICHEN WERDEN MÜSSEN!
  • Bitte beachte, dass die Betriebsschließungsversicherung nicht automatisch das neue Coronavirus abdeckt. Der Umfang des Versicherungsschutzes hängt von den Bedingungen deines Vertrags ab. Bist du dir unsicher? Sprich uns an, wir prüfen deinen Versicherungsschutz für dich.
  • Im Moment bieten nur wenige Versicherungsgesellschaften eine Betriebsschließungsversicherung an. Trotzdem möchten wir dir umfassende Beratung und Prüfung deines Versicherungsschutzes anbieten. Wir sind dein Ansprechpartner für betriebliche und private Versicherungsfragen.

Bei der Betriebsschließungsversicherung spricht man auch über Teilbetriebsschaden und Wechselwirkungsschäden

  • Teilbetriebsschaden bedeutet, dass nur ein Teil des Betriebs, eine Betriebsstätte oder eine Filiale geschlossen werden muss. Zum Beispiel könnten Gäste eines Hotels mit Restaurant plötzlich über gesundheitliche Probleme klagen und es werden Salmonellen in den Lebensmitteln gefunden. In diesem Fall muss nur das Restaurant geschlossen werden, während das Hotel für Übernachtungsgäste offen bleibt.
  • Wechselwirkungsschäden treten auf, wenn eine oder mehrere Betriebsabteilungen oder Betriebsteile geschlossen werden oder die wichtigen Mitarbeiter mit einem Tätigkeitsverbot belegt werden. Dadurch können andere versicherte Betriebe, Betriebsstätten, Teile oder Filialen des betroffenen Betriebs aufgrund bestehender Abhängigkeiten nicht weiterarbeiten.
  • Außerdem werden in den Bedingungen einige Paragraphen aus dem Infektionsschutzgesetz (IfSG) verwendet. Es ist wichtig zu verstehen, was sich dahinter verbirgt, falls es zu einem Schadensfall kommt. Diese Informationen klären, was genau in Bezug auf die Betriebsschließung versichert ist und was ausgeschlossen wird.
      • § 6 IfSG: Krankheiten, die meldepflichtig sind
      • § 7 IfSG: Meldung von Nachweisen von Krankheitserregern
      • § 15 IfSG: Anpassung der Meldepflicht an die epidemiologische Lage
      • § 25 IfSG: Ermittlungen
      • § 29 IfSG: Beobachtung
      • § 31 IfSG: Berufliches Tätigkeitsverbot
      • § 42 IfSG: Tätigkeits- und Beschäftigungsverbote
      • § 56 IfSG: Entschädigungszahlungen

Wer ist der einzige Betriebsschließungsversicherungs-Versicherer, der einigermaßen zu empfehlen wäre?

HDI Betriebsschließungsversicherung (FSA2013:02)

    • Offener und dynamischer Katalog von meldepflichtigen Krankheiten und Krankheitserregern.
    • Gemäß § 15 des Infektionsschutzgesetzes versichert.
    • Gemäß §§ 6 und 7 des Infektionsschutzgesetzes versichert.
    • Versicherung bei Pandemien und Epidemien.
    • Versicherung bei Teilbetriebsschäden und Wechselwirkungsschäden.
    • Versicherung bei Keuchhusten, Pocken, Malaria, Puerperalsepsis, Rotz, Scharlach, Tetanus und Trachom.
    • HDI hat im März 2020 ihre Kunden entschädigt.
    • Entschädigung von bis zu 75 % des Tagesumsatzes.

Betriebsausfallversicherung - Die Firmenversicherung für KEYMAN?

Betriebsausfallversicherung ist eine Firmenversicherung, aber nicht auf den Betrieb gemünzt, sondern auf den Umsatz oder Bilanzausfall, den eine Person auslösen kann, durch Krankheiten, Unfälle und so vieles mehr...


Betriebsausfallversicherung: Ein Muss für jedes Unternehmen mit Schlüsselpersonen!

Warum ist eine Betriebsausfallversicherung so wichtig? Ganz einfach: MENSCHEN können gerade bei Selbstständigen und kleinen Unternehmen der Genickbruch für das Unternehmen sein. Die Verbindungen und der gesamte Sales läuft eigentlich nur über diese einzelne Person:

  • Es kann ein Arzt und Koryphäe seines Fachs sein, dem 4 Assistenten und 2 Jung-Ärzte zuarbeiten, aber durch eine längere Krankheit seiner Person, die gesamten Umsätze zum zerfall zu bringen.
  • Ein Zahnmediziner, der in seiner Spezialisierung die schönsten Zähne zaubert, und keiner kann ihm das Wasser reichen. Keiner wird ihm das Wasser reichen. Was ist wenn die Kinder, oder Gesundheit nicht mehr mit machen? Keine neuen Aufträge und Unternehmen, die skalieren wollen, können sich auf diesen Spezialisten nicht verlassen und wenden sich ab.

 

WICHTIG: BetriebsAUSFALLversicherung ist NICHT = BetriebsUNTERBRECHUNGsverischerung

Finanzieller Stress ist einer der massivsten psychischen Druckpunkte, die Insolvenzen verursachen und oftmals in Beziehungen der Hauptgrund für eine Trennung sind. Crazy, aber nachvollziehbar, oder?

Betriebsausfallversicherung hilft also dabei, dass wenn die Koryphäe im Unternehmen über einen Zeitraum von 8 Monaten zum Beispiel ausfallen würde. Wie wäre es, euer Unternehmen ohne zusätzlichen finanziellen Stress wieder in Betrieb zu nehmen? Aber wie wählt ihr die richtige Betriebsausfallversicherung aus? Klar ist: Jedes Unternehmen hat unterschiedliche Bedürfnisse und Risiken. Bei der Auswahl der Betriebsausfallversicherung solltet ihr diese Aspekte im Hinterkopf behalten. Wichtig ist, dass ihr die richtige Deckungssumme wählt, um sicherzustellen, dass euer Unternehmen im Falle eines Schadens ausreichend abgesichert ist. Die Versicherungssumme sollte so gewählt werden, dass sie die fortlaufenden Kosten und den entgangenen Gewinn während der Wiederherstellungsphase abdeckt.

Und wieso profitiert ihr von einer Betriebsausfallversicherung? Ganz einfach: Mit dieser Versicherung könnt ihr euer Unternehmen auf unvorhersehbare Schäden vorbereiten. Das gibt euch die Sicherheit, dass euer Business geschützt ist und ihr euch keine Sorgen machen müsst, finanziell ruiniert zu sein, falls etwas passiert. Außerdem erhaltet ihr in schwierigen Zeiten eine finanzielle Unterstützung.

Also, worauf wartet ihr noch? Schnappt euch eine Betriebsausfallversicherung und sichert euer Unternehmen ab! Lasst uns loslegen!

Die Betriebsausfallversicherung kann sowohl als eigenständige Versicherung als auch als Teil eines größeren Versicherungspakets abgeschlossen werden. Dies hängt von der spezifischen Versicherungsgesellschaft und dem individuellen Bedarf des Unternehmens ab. In einigen Fällen wird sie als Zusatzoption zu einer bestehenden Sachversicherung...

 

Sachversicherung vs Krankenversicherung - Was ist eine Betriebsausfallversicherung?

Absolut. Hier wird es interessant. Während die Krankenversicherung auf Kohorten basiert (Alter, Gesundheit, Zielgruppen und Lebenserwartung) und gesetzliche Zuschläge bis zum Rentenalter berechnet, ist die Sachversicherung völlig anders ausgerichtet. Das mathematische Konstrukt basiert auf den Erwartungen von Risiken und beinhaltet keine Rückstellungen. Sie bietet eine Deckung für Ertragsausfälle sowie Kostenrückerstattungen für Krankheit, Unfälle und die Corona-Pandemie.

Zusammengefasst ist die Betriebsausfallversicherung, aber eben eine Versicherung, die über das Unternehmen abgeschlossen wird und nicht von der Privatperson. UND ein entscheidender Vorteil: Die Gesundheitsprüfung ist oftmals einfacher. Viel einfacher. Auch wenn es Weh-Weh-Wehchen geben sollte, ist die Kalkulation und Risikoprüfung oftmals kulanter. Viel KULANTER!

Versichert sind der entgehende Gewinn und die fortlaufenden Kosten bei Betriebsunterbrechung durch Arbeitsunfähigkeit der Person, die den Betrieb leitet. Das kann aufgrund von Krankheit, Unfallfolgen oder angeordneten Quarantänemaßnahmen passieren. Die Versicherungssumme entspricht dem Betriebsgewinn und den Kosten eines vollen Kalenderjahres.

 

Hier ist das Berechnungsschema für eine Betriebsausfallversicherung:

  1. Einnahmen aus freiberuflicher Tätigkeit = EUR
  2. Coole Erträge = EUR
  3. Eigenverbrauch = EUR
  4. Summe der Betriebseinnahmen = EUR
  5. Praxis-/Laborbedarf und andere umsatzabhängige Kosten  = EUR
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Versicherungssumme = EUR Beantragte Versicherungssumme

 

Verdeutlichung des Unterschieds zur Unterbrechungsversicherung: Zielgruppen = Menschen

Berufsgruppe: Freiberufler und selbstständig beratend Tätige:

  • Ärzte, Zahnärzte, sonstige Heilberufe
  • Sonstige Freiberufler und Selbständige Berater
  • Architekten, Ingenieure, Sachverständige, Gutachter
  • Systemprogrammierer, Softwareentwickler, Grafik-Designer
  • Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Steuerbevollmächtigte, Patentanwälte,
  • Unternehmensberater Wirtschaftsprüfer, vereidigte Buchprüfer

Die vollständige Berufsgruppenliste findest du in den Annahmerichtlinen weiter unten...

 

Bedingungshighlights der Betriebsausfallversicherung

  • Keine Wartezeiten, wenn es um Leistungen geht.
  • Keine Klausel zur Anpassung der Beiträge.
  • Der Versicherer hat kein außerordentliches Kündigungsrecht im Versicherungsfall. Du kannst deinen Vertrag ordentlich kündigen, egal was passiert. Und hey, Existenzgründer erhalten einen Beitragsvorteil bis zum 35. Lebensjahr! Du kannst sogar wählen, ob deine Versicherungssumme jährlich um 3% oder 5% dynamisch angepasst wird, ohne erneute Gesundheitsprüfung. Und falls du schadenfrei warst, gibt es Rabatt! Bis zu 30% in drei Schritten pro Jahr.
  • Deine Vorversicherung wird auch berücksichtigt.
  • Ach ja, und keine Sorge wegen Unterversicherung in der Kostenversicherung. Wir berechnen die Versicherungssummen am Anfang des Vertrags über den Summenermittlungsbogen nach DATEV.

 

 

Wie lange zahlt eigentlich die Betriebsausfall-Versicherung?

Ganz wichtig ist auch die Beachtung der Haftzeit. Damit ist gemeint, wie lange das Unternehmen auf den entgangenen Gewinn oder Ertrag warten muss. Normalerweise beträgt die Haftzeit nach dem Schadenseintritt 12 Monate, aber es könnte auch eine Verlängerung auf 24 oder 36 Monate möglich sein.

 

 

Und wie viel kostet der Versicherungsschutz (, also Betriebsausfallversicherung) eigentlich?

Da lässt sich keine pauschale Antwort geben, weil die Kosten für jede Firma individuell berechnet werden. Diese Kosten werden von verschiedenen Faktoren beeinflusst, zum Beispiel:

  • Interimsmanagement
  • Personalkosten / Agenturkosten
  • Betriebskosten
  • gewünscht Haftzeit
  • Versicherungssumme

 

Tarifmerkmale im Unterschied zur Betriebsunterbrechungsversicherung = Ausfall

Die Kosten-Versicherung deckt Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Krankheit oder Unfall der verantwortlich leitenden Person sowie Quarantänemaßnahmen ab, die als Einzelanordnung von einer zuständigen deutschen Behörde gegen die verantwortlich leitende Person oder den Betrieb selbst erlassen werden.

Im Lebensphasenmodell besteht die Möglichkeit, zwischen Vollkosten, Teilkosten oder Vertretungskosten zu wählen und bei veränderten Rahmenbedingungen zwischen den drei Kostenvarianten zu wechseln.

  • Vollkosten decken fortlaufende Betriebskosten gemäß DATEV-Bogen ab.
  • Teilkosten decken individuell ausgewählte Kostenarten wie z.B. Personal- oder Finanzierungskosten ab.
  • Vertreterkosten decken die Aufwendungen für die Beschäftigung einer qualifizierten Ersatzkraft ab.
  • Die Ertragsausfall-Versicherung fängt zusätzlich zum Krankentagegeld den entgangenen Betriebsgewinn auf.
  • Die Versicherungslaufzeit sichert den Betrieb bis zum Ablauf des Versicherungsjahres ab, in dem das 67. Lebensjahr vollendet wird.
  • Die Karenzzeit beträgt mindestens 21 Tage, es können jedoch auch längere Karenzzeiten vereinbart werden, um den Beitrag zu reduzieren.
  • Sofortige Leistung nach einem Unfall mit mindestens 72-stündigem Krankenhausaufenthalt.

 

Annahmerichtlinien für die Betriebsausfallversicherung

  • Das Höchsteintrittsalter beträgt 55 Jahre.

Ein ärztliches Zeugnis ist erforderlich:

  • Ab einer Versicherungssumme von 200.000 Euro.
  • Ab einem Eintrittsalter von 51 Jahren und einer höheren Versicherungssumme als 50.000 Euro.

Eine Erhöhung um bis zu 10 % ist möglich, wenn die Versicherungssumme unter 250.000 Euro liegt und keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich ist. Die Meldung erhöhter Versicherungswerte muss innerhalb der ersten 6 Monate eines neuen Versicherungsjahres erfolgen.

Für Angestellte sind nur die Deckungserweiterungen Ertragsausfalldeckung oder Vertreterkostendeckung möglich.

Weitere Bestimmungen:

  • Quarantänemaßnahmen müssen klar definiert sein und von einer zuständigen deutschen Behörde als Einzelanordnung gegen den Betrieb oder die verantwortlich leitende Person (versicherte Person) erlassen werden. Allgemeinverfügungen von Behörden sind nicht versichert.
  • Karenz- und Haftzeiten müssen eindeutig formuliert werden und gelten auch bei Quarantänemaßnahmen.
  • Kein Versicherungsschutz für Berufsunfähigkeit aufgrund von Quarantänemaßnahmen im Falle einer Epidemie oder Pandemie.
  • Die Laufzeit beträgt ab sofort immer ein Jahr und wird automatisch um ein weiteres Jahr verlängert.
  • Eine Erhöhung der Versicherungssumme ist antragspflichtig. Eine Gesundheitsprüfung ist nicht erforderlich, wenn die Erhöhung innerhalb der ersten 6 Monate des neuen Versicherungsjahres bis zu 10 % beträgt und die Versicherungssumme 250.000 Euro nicht überschreitet.